第十六章 大胆创新(1/2)

“话虽如此，但这些都是千家百户视如命根的存银，又怎会轻易取出来为国家所用？”商青离在女儿坚定的目光注视下，不自觉的跟着她的节奏说下去。

“如果开立一个钱庄，在这个钱庄里，你只要把银子存进来，钱庄就会视你存银时间的长短，给予你一定的利和息，那么是不是会有很多人把家里存银拿出来呢。”这是一个肯定句，显然，不用劳作，只要把银子放进钱庄，拿出来就有多出来的利息，肯拿出因此放进钱庄根本就是毋庸置疑的事。

“利息？钱庄保管财物本就是耗费人力和财力的事情，为何还要给予存银之人利息？”商青离想不通。

“爹爹所言差已，银子存入钱庄，如果按如今的钱庄，只是存放。但如钱庄把这些存银借给需要临时周转银两的人，是不是可以问借钱之人收取利息。而借出去的钱所收之利息比存银的利息高的话，钱庄甚至会有盈利。”就是这个点，商裔心里打鼓，老爹会不会不接受？

商青离毕竟是户部尚书，有些道理是一点即通，何况虽然现在的钱庄只有无息存银，可是民间私人直接借钱还息已经相当普遍。不过民间的相互借款，大家知根知底，而且金额也不会很大，所以这样的业务并没有被钱庄纳入。而且，百姓没有向钱庄借款的先例，钱庄也根本不会有利息收入，又怎么会去做这亏本的生意。

“裔儿的想法不错，百姓并无向钱庄借银的先例，钱庄也就毫无利益可图，又怎会行这亏损的买卖？”

商裔心里给老爹点了个赞，不亏是掌管一个皇朝财政的财政部长，这这接受理解能力一级棒。而且老爹所考虑的每个问题也都是关键点：“爹爹，现在不就有一个急需大笔银子的借款之人吗？”商裔点头笑笑。

“你是说，让皇上向钱庄借钱，并支付利息？”商青离不可思议的瞪大了眼睛，这太匪夷所思了。

“非也~”商裔见老爹入了套子，浑身忘了这是在跟一个十几岁的小女孩子讨论：“女儿是想用国库开一个钱庄。”

用国库开钱庄？国库本就为了筹集军资而缺钱，现在非但没有借到钱，反而要贴出利息？商青离这下是真的想不通了。

商裔知道商青离一时无法理解，耐心解释道：“以现在的国库存银，如果战事为期三个月，只需动用其中的一半。”商青离点点头。

“我们以国库另外一半种的三分之二作为储备，三分之二用于贷出而收入利，其收入的利用于支付存银的息。”商裔停了停，见商青离听得非常认真：“也就是说，如果以一百万两为例，其中叁拾万两作为钱庄储备，七十万两用于借贷业务。如果这七十万两以六分利的年息全部借出去，那么可以有四万两千两银子的利可收，如钱庄钱庄以三分的息支付存银者，也以七十万存银计算，那么支付出两万一千两息，钱庄出去运作的人力物力，至少有一万五千两的收入。而如果借出的银钱更多，所得之利更大，也就需要更多的存银。但因有二十万两的储备，这个借贷滚动发生，一年若滚动四次，那么就有六万两的收入。”

商裔怕商青离不能一下接受，只用了一点浅显的计算。

商青离沉思了一盏茶的功夫，捋清了商裔的说法，但还是不明白，这样国库还是花掉了一百万银子？

“裔儿，如此做法，虽钱庄是可盈利，但筹集资金又是如何说法？”

“爹爹，钱庄是钱庄，国库是国库，皇上是皇上。”

商青离糊涂了，钱庄是用国库的银子开的，国库是皇上的，借钱的人又是皇上，借了钱是给国库用作军资，这一圈下来，不还是一样？

“非爹爹所想。钱庄是皇上从皇上从国库拨的银子投资而成，但钱庄是一个独立的不附属于国库的存在，对于钱庄来说，国库是投资人，皇上是借款人。国库可以每年从钱庄收取利润，而皇上借用存银也要支付利息。因为钱庄的银子除了国库这个投资人，还有百姓的存银，百姓存银，虽然支取利息，但不是当存当取，中间会有存银期限。所钱庄用于借出去的银子不只是国库投资的银两。”和古人探讨这种浅显的操作，真是心累啊。

“原来如此。但这军资？”这个才是重点，重点！

“爹爹，现在钱庄借款的人有了，也就是利息收入有了，要解决的就是存银。为了推广存银，在这段继续筹资的时期，我们可以以预支利息吸引存款。”就是吃头寸啦，商裔感叹道：“存银即可收息，那么在短时间内，存银数目会剧增，这时动用的是国库前期投资的准备。等一段时间，存银和借出去的银子就会达到一定平衡。”

高！太高！实在是高！商青离的眼里看着女儿的眼光，这时可不仅是惊艳，而是崇拜！

“如此一来，军资是筹集了，可要皇上支付这利息？”

“皇上既然接了百姓的钱，自然也要归还本金和支付利息，这就可以等每期税赋中慢慢归还钱庄。何况钱庄本就是国库所投，这收益想来也足够弥补息钱了。如此一来，还款的时间就被拉长，国库之急也就解除了。”

商青离心里的算盘噼里啪啦一扒，这还真不是问题了。

商裔见商青离基本听懂了，想到查理一世的结局，微微一叹提醒道：“爹爹，这方法虽好，但作为国家，要对天下百姓负责，一诺千金。否则，到还款时一味赖账，那就是大祸临头了